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【财经】保障一样,为何线下要1万8,线上只要9千?

2019-08-15来源:花繁落烬

财经 #理财   [全文2716字,阅读约需16分钟]


来源 | 大白读保(ID:dabaidubao)

作者 | 大白




写保险时,经常有用户拿着几款产品来问:


保障内容几乎一样,为什么一款这么贵,一款很便宜,事出反常必有妖,是不是便宜的这款有什么坑?以后很难理赔?


价格高低跟赔不赔得到完全没关系,反倒是投保前弄清楚一款产品保哪些、不保哪些,健康告知是什么,自己要承担哪些义务,对将来能否顺畅理赔影响更大。


话虽如此,但搞明白为什么不同公司、线下买的和线上买的保险,价格差距会这么大,也是很多朋友关心的问题,今天大白就来好好聊一聊。


  • 价差跟保费的构成有什么关系?

  • 保费低、公司没听过不等于理赔难

  • 大白小结


1

价差与保费构成有什么关系?


先看一个案例:


线下卖的平安福,基本是“终身寿险+终身重疾险+保至70岁的长期意外险”,为公平起见,大白选了康乐一生B,在重疾保障上,康乐B和平安福几乎一样,再搭配金刚保长期意外险,同样保到70岁。这样组合1、2的保障就一致了。


很明显,组合2和组合1保障几乎一样,保费却贵了将近1倍。


事实上,意外险竞争激烈,好产品多如牛毛,无需健康告知,购买门槛低,完全没必要买长期、而买一年期的就够了。


像小蜜蜂意外险,50万保额,一年只要125,那替换掉金刚保,两组的价格差距还会拉大不少。


1、保费贵是因为品牌溢价?


平安是大公司,而复星、昆仑是小公司,所以平安福理应更贵吗?


当然不是。


保费其实分成了好几部分:


一部分用来做纯保障;


一部分用来维护保险公司的日常运营;


比如房租、场地费、水电费、人员工资……


一部分会拿去支付市场费用;


包括广告费、手续费(给中介渠道或代理人的佣金)、销售激励、渠道维护、销售人力成本(非代理人制)、销售促销活动费用(含宣传物料、礼物、竞赛等费用)等。


还有一部分则会被拿去投资;


当然,客户的钱不能“免费”花,所以保险公司会设一个预定利率,即你持有这份保单,能享受一定的收益。


那预定利率越高,对我们自然越好;预定利率低,那保险公司的投资风险也低。


目前人身险的预定利率保险公司是可以自己决定的,以重疾险为例,其预定利率普遍在3.5%。不过,重疾险以保障为主,收益相对不重要。但如果你买的是理财保险,比如年金险、万能险,自然是预定利率高的好。


除了以上费用会计入保费外,保险公司也不能光干活不拿钱,还要给自己预留一部分利润。预留利润高,那保费也就贵了。


介绍到这里,相信大家能明白“保障一样,价格却相差几倍”不完全是品牌溢价的原因了。


而且,保障一样,基本可视为“纯保障”的成本是一样的,那价差只能来自运营成本、市场费用、预定利率及预留利润这几块。


预定利率、预留利润保险公司一般不公布,我们无从得知,而运营成本、市场费用相对好量化,普通消费者也能感觉得到。


2、大公司运营成本高


大公司家大业大,支出自然也大。


像平安、国寿、人保等的分支机构遍布全国,连一些偏远地区都有它们的网点,人力上,大公司又更依赖传统的代理人模式,都是庞大的成本。


根据财报,截止2017年12月31日,平安寿险代理人共有138万,而同期国寿是157.8万人。《2015年中国保险行业人力资源白皮书》披露,人力成本已占到保险公司总成本的30%。


3、大公司广告投放多


“保险老七家(国寿、平安、太保、泰康、新华、人保、太平)”知名度高,


  • 一方面是它们成立时间长、分支机构多,积累下的客户资源多;

  • 另一方面是因为它们每年不遗余力、铺天盖地进行广告投放,扩大知名度。


而新成立的保险公司,分支机构少,一些互联网保险公司,甚至只有总部,不设分支机构;


它们在广告宣传上,也不如大公司高调。大白就经常被问到“为什么你推荐的性价比高的产品,都是一些我没听过的公司的?”


但保险是个公共属性很强的行业(保障的是人的健康或者生命),保险公司的稳定关乎社会的稳定,所以无论大小,实力其实都很强。这个话题我也专门写过:保险要不要买小公司的,今天说清楚了!


此外,通过和保险经纪、第三方平台,如支付宝、微信、美团、携程等合作,新公司、小公司的代理人成本、营销成本也都能降下来不少。


占保费的各项成本少了,保费自然就低了。一些新公司为吸引用户,还会主动让利,产品性价比更高。


所以,不要因为一款保险卖的便宜,就下意识觉得它有什么坑。


高价格并不等于高保障,反倒是有不少价格很高,保障却很一般,条款都是公开的,保哪些、不保哪些,清清楚楚,


2

保费低、公司小不等于理赔难


1、保险价格不会影响理赔


保险不同于一般商品,它本质是一份法律合同,所以它哪些情况会赔、哪些情况不会赔,投保要求是什么(健康告知、年龄、职业等),保险公司、客户各自的权利及义务又有哪些,都会在条款里白纸黑字地写清楚。


只要你买保险时,愿意花点时间把这些重点内容都仔细看一遍,真到发生风险事故时,能不能赔得到,其实基本心里基本就有底了。


像中暑、猝死、食物中毒,了解意外险的,就清楚这不属于意外险的赔偿范围之内。


而百万医疗险,不少人以为它啥都能赔,但只要认真看过“免责条款”,就会发现怀孕生孩子、流产、整容美容、洗牙补牙、遗传病、高风险运动、康复保健这些统统是不报的。


所以,觉得保险这也不赔,那也不赔,有时真不完全是保险公司的锅,客户自己也得承担一定责任。试着问下自己,是不是合同都没仔细看,就直接买了?



真不幸碰上保险公司无理拒赔的,只要你有理,完全可以据理力争,投诉保监会、上诉打官司,也不带怕的。


总之,决定我们最终能不能得到理赔,与价格无关、与公司大小也无关,而与保单合同、遭遇的风险有关!


2、不放心可提前测试


当然了,觉得产品实在好,唯一就是对保险公司不放心,也可以投保前,多方测试下它的各项服务是否完善。


比如看客服电话是否随时能接通,接通之后是直接人工服务还是机器人语音指引一大堆之后才能和人说上话;


又或者官网、官方微信能不能发起在线理赔,流程是否便捷顺畅;


报案之后能否及时响应,理赔人员的态度如何。


有关服务评价,也可以参考保监会每季度、每年会公布的保险公司万张保单投诉量排名,偿付能力排名等……


不过,提醒下,大公司也是从小公司一步一步发展起来的,所以这些数据可以参考,但不能作为绝对指标,同一家保险公司的不同分公司服务也会有差别,不同时期也会有差异。


要用发展地眼光看待问题。


3

大白小结


一模一样的责任,价格差距巨大,保费构成不同是主要原因。


无可否认,大公司服务网点更多、流程更完善、理赔经验更丰富。但家大业大,导致很多成本不得不加到保费里。


而小公司轻装上阵,有更多的让利空间,所以,产品性价比更高、创新意识也更强。


买保险应该关注保障本身,适当的品牌溢价是合理的,贵太多就有点“羊毛出在羊身上”了。


实在不知道怎么挑,那就找大白,我们会为大家优中选优。

 

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