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透视平安“金融双11”:一部综合金融的科技简史

2019-11-17来源:花繁落烬


综合金融的内核,就是科技


周天财经 原创出品


带领微软站上万亿市值的功勋 CEO 纳德拉在《刷新》一书中写道:「我们的文化是关于每个人的,任何具有这种态度和思维的人,都能摆脱束缚,战胜挑战…如果每个人都能在工作和生活中成长,公司就会成长」。


纳德拉想表达的是,未来变化的不确定性越来越大,但是成长型的思维模式可以让每个个体以及组织更快的纠错,不断刷新自己。其实关于这种成长型思维,我们熟知的企业家,平安集团董事长马明哲很早就有言简意赅的论述:「去年的马明哲,领导不了今年的平安」。


中国平安「1.08 财神节」正在进行,周天财经了解到,截止到1月8日晚上8点,1.08财神节单日成交额已经超过1000亿元。自 2014 年起,财神节这一又被称作「金融界双 11」的活动已经进行到了第五届,财神节的幕后,是整套平安金融与科技体系的一次集中展示。


就像阿里的购物双 11 背后,有一整套复杂的技术中台、后台作为底层支持,这一套才站上风口不久的互联网显学,实际上在平安已经运行良久,借由平安财神节的观察切口,平安集团多年来一直在做的综合金融服务,也在科技升级后浮出水面。


 综合金融沿革


综合金融服务并不是一个新概念。它指的是一家金融机构在监管许可的情况下,可以同时为客户提供银行、证券、保险中两种或两种以上的业务服务。从整个金融行业的百年发展历史来看,经营多个品类、为客户提供「一揽子」的金融消费解决方案一直是主导趋向和历史必然。


马明哲在 90 年代初出国考察时,观察到综合金融服务的趋势。他在 1993 年的平安员工大会上,明确平安要做综合金融,要用几十年甚至上百年的时间建成一个中国人自己的、国际领先的综合金融服务集团。


彼时,改革开放的时间还不长,国家为了整顿秩序混乱的金融市场,颁布《关于金融体制改革的决定》,明确对银行业、证券业和保险业实行「分业经营、分业管理」的原则。监管部门对平安的要求是:没有完成分业前,不审批新的产品和分支机构。在市场化还不充分的时候,国家对举足轻重的金融行业采用了保守、稳妥的管理措施,无可厚非。


但马明哲相信综合金融是大势所趋,消费者的时间越来越宝贵,他们需要一种更节省时间、效率更高的资金配置服务,这些只有综合金融才能做到。


马明哲(左)与“恩师”袁庚


事实如此,就像人们买菜时会选择去品种最齐全的菜市场、逛街会去大的百货商场一样,金融消费的一站式需求也是同样道理。而用户行为轨迹只有在更多场景中产生互动,这位用户才能被更精准地画像,从而匹配更合适的资产,这恰恰有助于降低风险。


经过反复的斡旋努力,终于在 2003 年,国务院正式批准平安、中信、光大作为 3 家综合金融控股集团,平安拿到了普遍意义上的「金融全牌照」——银行、证券、期货、保险、基金、信托、租赁。自此,平安在综合金融的道路上高速发展。


截止 2018 年 9 月末,平安集团个人客户数 1.82 亿,用户总量 5.13 亿,客均产品数达到 2.39 个/人,净推荐值 NPS 达到 36%。无论从用户数量还是黏性来看,平安已经建起一座国民级综合金融大厦。


此次财神节,平安汇集旗下 12 家专业公司,集合超过 18 大系列、上千种平安旗下金融生活产品,几乎涵盖了用户金融需求的所有领域。马明哲自 1993 年提出的综合金融设想,历经 25 年已经枝繁叶茂。


中国四十年改革开放史,和三十年金融创新与科技史,浓缩在一起,其实就是一部平安史。


 2 科技驱动新态势


在中国,一个现实情况是国民金融知识的严重匮乏。多年以来,把钱存在银行是老百姓最热衷的理财方式,直到这几年理财需求才不断觉醒。胡润研究院数据显示,中国理财规模已突破百万亿,其中互联网理财规模发展速度迅猛,2013~2016 年三年间市场规模由 3,853 亿激增到 2.6 万亿元,预计到 2020 年将达到 16.7 万亿元。


刚性兑付的思想作祟,全民缺乏基本的风险意识,一味追求高收益,我们看到这几年不断的有不合规的金融机构爆雷,在这背后,体现的是全民旺盛的理财需求与合规理财产品与指导的严重错配——人们知道自己不能再简单把钱存入银行,但不知道自己真正适合什么理财产品。


科技为迅速抹平差距提供了路径,在平安今年的财神节中,也体现了这样的特点。


平安通过海量的消费大数据得出客户最需要的爆款产品,以保障财神节提供的产品精准对应客户所需。


同时,平安在产品购买的前中后期全流程强化科技智能,客户可以享受到更完善的服务体验,比如产险借助图片定损、生物识别技术实现智能闪赔,全年 1100 万件理赔中 98.7% 当天赔付,60% 是自助理赔。


此外,陆金所发布的 KYC4.0 系统,通过机器学习模型搭建,对客户进行全方位画像,提供更适合的产品。


深圳第一高楼,平安国际金融中心


科技元素的不断突出,是近十年来金融行业的最大主题。无论是像阿里、腾讯这样从互联网一侧强势入场的玩家,还是以传统业务和雄厚资本见长的国有大行,都在全力布局金融科技,京东金融在去年甚至直接更名为京东数科。


为什么金融业格外注重科技转型?因为科技正在效率和风控两个方面深刻改变金融业的基本要素。也因为科技元素的注入,综合金融正从底层发生改变。


首先,以人工智能、大数据、云计算为代表的新兴技术对于人工效率、管理成本都有巨大提升,因为金融行业具有杠杆效应,因此,哪怕只是 1% 的效率提升,都会创造巨大的增量价值。


另一方面,金融是一个讲求精准匹配的行业,本质是以合适的风险收益把钱给到合适的人手里。先进技术使得金融公司的风控能力增强,在定价与风险的权衡之中更加游刃有余,可以用更低的成本进行更高效的资产配置。


1988 年成立的中国平安,正在快速适应新的「游戏规则」。过去十年,平安在科技研发方面投入资金超过 70 亿美元,并且在未来十年预计仍将投入 150 亿美元。


就像阿里的技术中台一样,平安自身也通过搭建完善的技术体系来避免重复造轮子,技术在不同业务之间,高度复用,数据也高度打通,用户画像更精准,风控更加准确。金融科技实力,是平安先后孵化包括陆金所、平安好医生等四大「独角兽」的核心抓手。


这种技术中台整合体现到前端界面,是平安为用户提供的主账户体系——用户只需要一个账户就可以登录所有平安旗下 App,查看在平安管理下的所有资产,极大提升了用户体验。


提到综合金融,一些观点认为,这就是以往大家熟知的混业经营,无非把不同业务装进一个篮子里,其实这只是表层,从更为根本的角度来看,综合金融的内核,其实就是科技。无论是从前端的账户体系打通,还是后端的技术体系构建,综合金融归根结底是以这种科技框架,去更好地满足用户需求。


就在几天前,全球知识产权权威媒体 IPRdaily 联合 incoPat 创新指数研究中心发布了「2018 年全球金融科技发明专利排行榜」,中国平安凭借 1205 件发明专利申请量位居全球第一,领先于同在榜单上的 BAT 以及 Google 等科技公司。


比起单纯的科技研发,周天财经认为更为关键的是科技与金融产业的深度融合,这种融合的决心已经体现在了平安集团的外部品牌露出上。


美国营销大师,提出定位理论的杰克·特劳特在谈及构建品牌认知时指出,「不同的字词之间,甚至人名之间,在审美上,给人的感受上,都是有高下之分的」。换言之,品牌的字词展示,长远来看都将直接作用在员工和消费者的心智,形成不可忽视的复利效应。


新年伊始,平安集团对其品牌 Logo 进行了调整,将中国平安下方的保险·银行·投资更改为金融·科技,暗示着主航道的明晰。马明哲在 2019 元旦致辞中也特别提到,「我们更新了集团的品牌标识,将『金融 + 科技』更加清晰地定义为平安的核心主业」。



 3 下半场的潜力


回顾人类商业的发展历程,在农业时代,人们还主要是生产非标产品,到了工业时代,借助机器的力量可以大规模的批量生产标准产品。而在即将迈入的人工智能时代,我们将第一次有机会实现大规模的个性化、非标服务。


在 2018 年,腾讯和阿里开始分别提出产业互联网和构建协同经济体的战略需要。嗅觉灵敏的巨头动作表明,互联网进入下半场,各行各业进行数字化改造升级已经时机成熟,金融是各个巨头推进产业互联网的主要抓手。


而平安从成立起就专注在金融赛道,以归集信息为特点的保险,在不同行业的信息化过程中,早已扮演重要角色,这条赛道,对于平安,已经有了超过三十年的深厚耕耘。


特别是,当前全球经济环境下行,中国也已经进入改革深水区,去年三季度 GDP 同比增长 6.5%,是自 2008 年金融危机后的最低水平。但同时这也给以保险为起家业务的平安综合金融,创造了良好的发展机遇。


保险业的特点就是逆周期发展,经济高速发展时,人们倾向于贷款投资,到了放缓的时候,人们就会更加审慎的进行避险配置。中国保险深度(保费收入占 GDP 比率)仅为 4.42%,保险密度(常驻人口人均保费数额)为 2646 元,与发达国家仍有 6~11 倍的发展空间可供挖掘。平安的保险主业务,仍有巨大的空间,为综合金融输送燃料。


而以日本过去 30 年的经济走势作为参考,在经济平稳发展的几十年里,消费行业的营收数据都在下降,但增长的是健康、医疗和保险这三个行业。这恰好与平安自 2016 年就开始明确的大金融资产、大医疗健康的「两个聚焦」战略不谋而合。


管理大师德鲁克说:「没有人能够左右变化,唯有走在变化之前」。走过三十年的中国平安,在供需两端仍然存在有着巨大的发展空间,中国人的金融生活才刚刚开始。



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